Paveiksliukas apie rizikos vertinimą. FinBee

FinBee kredito rizikos vertinimas

Sveiki,

jau praėjo daugiau kaip 1,5 mėnesio kai http://www.FinBee.lt teikia tarpusavio skolinimo paslaugas. Esame patenkinti pirminiais rezultatais. Nors nei paskolų paraiškų nei skolintojų nebūna per daug, bet mūsų augimas atrodo pastovus ir subalansuotas. Bent jau taip atrodo mums. Sulaukiame nemažai klausimų iš investuotojų dėl to kaip mes atliekame rizikos vertinimą, tad šis blog’o įrašas būtent apie tai.

Kiekviena veikla susijusi su pinigų skolinimu yra neatsiejama nuo rizikos paskolintus pinigus ir prarasti. Lygiai taip pat skolinimas susijęs ir su galimu uždarbiu iš palūkanų. Mūsų, kaip platformos valdytojų darbas yra užtikrinti, kad skirtumas tarp galimo uždarbio ir galimų nuostolių būtų kuo didesnis. Būtent dėl to, žvelgdami į ateitį jau dabar darome šiek tiek daugiau nei reikalauja įstatymai. Šiame įraše pabandysiu kruopščiai ir detaliai paaiškinti, kodėl ir kas yra daroma, kad Jūs uždirbtumėte daugiau. Perspėju, įrašas ilgas, nuobodus ir technokratinis. Skirtas tiems kas iš tikrųjų ketina uždirbti, o ne “pradirbti“.

Visų pirma, pabandykime įsigilinti į šią lentelę.

Pradinė investicija 1 000 €
Palūkanų norma 25%
Terminas (mėn.) 12
Grąžintina suma 1250 € (jei nereinvestuoju palūkanų)

Įsivaizduokime, kad per kurią nors iš veikiančių P2P platformų paskolinau 1000 eurų (išdalinau skirtingoms paskolų paraiškoms). Bendras portfelio vidurkis gavosi 25% metinių palūkanų. Visos paskolos išduotos 12 mėnesių laikotarpiui.

O dabar įsivaizduokime, kad 10 % klientų neatiduoda paskolų (defaultin’a).

Mėnesiai Mėnesio įmoka Palūkanos nuo perskolintų palūkanų Palūkanos nuo perskolintų palūkanų Palūkanos nuo perskolintų palūkanų
1 86 €
2 86 € 7,90 €
3 86 € 7,90 € 0,80 €
4 86 € 7,90 € 0,80 € 0,09 €
5 86 € 7,90 € 0,80 € 0,09 €
6 86 € 7,90 € 0,80 € 0,09 €
7 86 € 7,90 € 0,80 € 0,09 €
8 86 € 7,90 € 0,80 € 0,09 €
9 86 € 7,90 € 0,80 € 0,09 €
10 86 € 7,90 € 0,80 € 0,09 €
11 86 € 7,90 € 0,80 € 0,09 €
12 86 € 7,90 € 0,80 € 0,09 €

Taigi. Jei 10% klientų nevykdo savo įsipareigojimų, realus jūsų uždarbis nuo 1000 Eurų investicijos lieka tik 122 Eurai, o ne 281 Eurų.

Bet kuriuo atveju, grąža nėra maža. Tačiau, ji gali būti ženkliai didesnė jei default rate’as bus mažesnis arba skolinsime brangiau. Jei skolinsime brangiau – tapsime greitaisiais kreditais ir vargiai ar rasime vietą po saule. Tad, turime ieškoti kaip sumažinti default rate’ą.  Noriu papasakoti kokius veiksmus skirtus sumažinti default rate’ą atliekame ir dėl kokių priežasčių tai darome.

  1. Su kiekvienu klientu susitinkame akis į akį ir patikriname jo tapatybę.

Kaip žinote, Lietuvoje labai paplitusi taip vadinamų “elektroninių sukčių“ vagystės forma. Tokie sukčiai skambina žmonėms, išvilioja jų prisijungimo prie e-bankininkystės duomenis ir skubiai kreipiasi į kredito įstaigas, kurios paskolas išduoda internetu. Tai, kad klientas privalo parodyti savo asmens tapatybę ir ranka pasirašyti sutartį, iš esmės panaikina tikimybę, kad investuotojo pinigai atsidurs pas sukčių (nes dažniausiai jis sėdi pataisos kolonijoje). Dažnai iki to momento kol kurjeris susitinka su klientu praeina kelios dienos, tad investuotojams tenka palaukti kol sutartis įsigalios.

    2. Su klientu kuris refinansuoja paskolas susitinkame gyvai ir palaukiame kol klientas vietoje atsiskaito su kitais kreditoriais.

Mūsų platformos pagalba iki kaklo prasiskolinę klientai savo naštą finansinėms įstaigoms dažnai sumažina net perpus. Dėl to tai labai populiari paslauga, naudinga tiek besiskolinančiam, tiek investuotojui (nes aukštos palūkanos). Tačiau, įsivaizduokite situaciją jei mes pervedame klientui pinigus, o jis vietoje to, kad atsiskaitytų su visais savo kreditoriais tuos pinigus tiesiog išleidžia. 99% kad skolų našta jam taps nepakeliama. Tai reiškia, kad klientas arba pabėgs į užsienį arba ilgainiui paskelbs asmens bankrotą, arba tiesiog nustos mokėti ir taps “šešėlinės“ ekonomikos dalyviu – slėps savo pajamas ir niekam nebemokės.

3.  Mūsų procesas nuo kliento paraiškos pateikimo iki išmokėjimo užtrunka bent dvi dienas. 

Netrukus pasirodysiančiame vartojimo kredito įstatyme yra numatytas “atšalimo laikotarpis“. Tai reiškia, kad nuo paskolos prašymo pateikimo iki paskolos išdavimo turės praeiti bent dvi dienos. Manau, kad šis įstatymas išties protingas. Tiesą pasakius Finansų Bitėje jau turėjome gyvenimišką situaciją. Viena garbaus amžiaus klientė, kuriai paskola jau buvo sufinansuota tiesiog taip ir pasakė: “turėjau laiko pagalvoti ir supratau, kad paskolos tiesiog nesugebėsiu grąžinti“. Tokiu būdu išvengėme dar vieno potencialaus “default’o“.  Jau nekalbu apie situacijas, kuomet paskolas klientai ima apsvaigę nuo alkoholio ar staiga pralošę pinigus kazino.

  4. Mes kuriame savo kredito vertinimo modelį

Šiuo metu Lietuvoje veikiantys mūsų konkurentai naudoja tik “Creditinfo“ sukurtą kredito rizikos modelį. Creditinfo kaupiami duomenys apima tik informaciją apie tai kaip klientas vykdo ir vykdė savo finansinius įsipareigojimus. Tai reiškia, kad investuotojams rodant tik “Credit Info“ sudarytą reitingą yra neatsižvelgiama į kitus labai svarbius kriterijus, tokius kaip išsilavinimas, pajamų ir išlaidų santykis, darbo pobūdis, darbo patirtis, darbo laikas vienoje darbovietėje, šeimos narių skaičius, amžius ir kiti “soft“ kriterijai. Manome, kad be šių kriterijų pateikiamas kredito reitingas yra neišsamus ir gali klaidinti investuotojus.

  1. Į kiekvieną paskolos paraišką kurią pateikiame aukcione patys investuojame 10%

Bepigu skolinti svetimus pinigus kai pats visiškai niekuo nerizikuoji. Norime su jumis “plaukti toje pačioje valtyje”. Jei skęsite Jūs, skęsime ir mes.

Taigi, kviečiu prisijungti prie http://www.FinBee.lt Nors FinBee imasi visų įmanomų priemonių, kad apsaugotų investuotojų interesus, būtent investuotojai prisiima riziką rinkdamiesi, kam skolinti pinigus. Mes rekomenduojame pradėti skolinimą nuo mažų sumų, įsigilinti į fizinių asmenų tarpusavio (P2P) paskolų sistemą ir tik tuomet investuoti reikšmingas pinigų sumas.

Reklama

20 minčių apie “FinBee kredito rizikos vertinimas

  1. Sveiki, labai smagu girdėti, kad taip atsakingai tikrinate besiskolinančiuosius. Dabar dar labiau pasitikiu jūsų sistema.

    TIk man iškilo klausimas dėl pavyzdinių skaičių:

    Pradinė investicija 1 000 €
    Palūkanų norma 25%
    Terminas (mėn.) 12
    Grąžintina suma 1250 € (jei nereinvestuoju palūkanų)

    Kodėl grąžintina suma 1250? Juk kaip suprantu paskolos grąžinimas vyksta anuiteto metodu ir grąžintina suma yra apie 140 eurų.
    Gal galit pakomentuoti?

    Patinka

    • Pauliau,
      skaičiavimas atliktas taip, kad uždirbtas palūkanas “pasilikau“ sau kaip uždarbį, o grąžintą paskolos dalį iš karto reinvestavau į naujas paskolas. Jei paskolų nereinvestuoji, tuomet realus uždarbis kaip ir jūs sakote.

      Smagu, kad mumis pasitikite!

      Patinka

      • Evaldai,
        čia skaičiavimas atliktas taip: paskolos dalis kuri grįžta yra refinansuojama, o palūkanos yra pasiliekamos sau – kaip uždarbis. Tad atrodo, nebūsiu šioje vietoje suklydęs. Malonu, kad taip įdėmiai skaitote.

        Patinka

  2. O sakykite, p. Laimonai, kaip kurjeris užtikrina, kad paskolos gavėjas padengia visas kitas paskolas (refinansavimo atveju)? Aš manau, kad čia yra sudėtinga procedūra ir kurjeris gali nesužiūrėti visų aspektų. 

    Dar kitas klausimas – kaip planuojate finansuoti savo 10proc. dalį, jeigu paskolų išduosite po milijoną per metus?

    Patinka

    • Sveiki Andriau. Geri klausimai 🙂 Refinansavimo atveju važiuoja ne kurjeris o mūsų darbuotojas. Lietuva nėra didėle, tad atvykstame pas klientą, pasirašome sutartį ir palaukiame kol klientas perveda pinigus savo kreditoriams(informaciją kam ir kiek skolingas būname surinkę ir patikrinę iš anksto).

      Dėl 10% ir kitų investicijų. Kol kas viską dengiame savo lėšomis. Netolimoje ateityje norime rasti finansinį investuotoją kuris padėtų mums augti greičiau. Iš pradžių norime parodyti kad suprantame ką darome ir kad darome gerai. Kad planai kuriuos deklaruojame yra realūs ir pasiekiami.

      Patinka

  3. Norejau paklausti , skaiciau straipsni kad bus norima padaryti 5000 e limita metams .Ka manote apie tai jei zmogus jau investaves daugiau nei 5000 ?

    Patinka

    • Evaldai, manau, kad naujas įstatymas galios tik naujai atliekamiems veiksmams. Esu tikras, kad tikrai niekas nebaus uz dabar atliekamus veiksmus. Bet cia tik mano nuomone, nesu teisininkas tad profesionalios konsultacijos teikti negaliu.

      Patinka

  4. O koks neatidavimo procentas turėtų būti,kad metų pabaigoje pliusas virstų minusu.T.Y kritinis neatidavimas,kuomet nėra pelno,bet dar ir ne nuostolis?

    Patinka

  5. Linai, kol kas mūsų platformoje visi klientai vykdo savo įsipareigojimus laiku. Manau, kad anksčiau ar vėliau turėsime vėluojančių, tad tokia statistika galėsiu pasidalinti vėliau. Bet kuriuo atveju, kad galėtume įvardinti konkretų skaičių, reikia, kad praeitų laiko – bent du metai. Tik tuomet galima daryti labiau patikimas išvadas.

    Patinka

Parašykite komentarą

Įveskite savo duomenis žemiau arba prisijunkite per socialinį tinklą:

WordPress.com Logo

Jūs komentuojate naudodamiesi savo WordPress.com paskyra. Atsijungti /  Keisti )

Google+ photo

Jūs komentuojate naudodamiesi savo Google+ paskyra. Atsijungti /  Keisti )

Twitter picture

Jūs komentuojate naudodamiesi savo Twitter paskyra. Atsijungti /  Keisti )

Facebook photo

Jūs komentuojate naudodamiesi savo Facebook paskyra. Atsijungti /  Keisti )

w

Connecting to %s