Kokių paskolų reikia smulkiam ir vidutiniam verslui?

 

Audrius Griškevičius, „FinBee verslui“ vadovas

Eurostat duomenimis, 76,2 proc. visų dirbančiųjų Lietuvoje dirba smulkaus ir vidutinio verslo įmonėse. Politikų, valdininkų ir ekspertų metų metus kartojamos frazės apie sąlygų tokioms bendrovėms gerinimą įgavo formą šių metų pradžioje, kuomet įsigaliojo sutelktinio finansavimo įstatymas.

Iki tol paprasta kaip du kart du tiesa, kad verslas auga tuomet, kai yra pinigų, buvo tapęs labiau debatų, diskusijų bei galimybių studijų, negu konkrečių veiksmų objektu.

Realybė tokia, kad bankams smulkus ir vidutinis verslas yra neįdomus, nes tokia yra ekonominė logika. Kelių ar keliasdešimties tūkstančių eurų paskolos administravimas stambiam bankui kainuoja brangiau, nei iš tokios paskolos galima uždirbti.

Pinigų poreikį norėtų užpildyti ir Lietuvos Banko neprižiūrimos kredito bendrovės, tačiau keliasdešimt procentų siekiančios metinės palūkanos greičiau primena greitąjį kreditą, o ne tvarią paskolą augti norinčiam verslui.

Ekologiškos žemdirbystės bendrovė „Biogrūdai“ sutelktinio finansavimo pagalba pasiskolino technikos pirkimui.

Sutelktinis finansavimas iš esmės pakeitė žaidimo taisykles. Atsirado saugus Lietuvos banko reguliuojamas būdas verslui pasiskolinti iš žmonių už palūkanas, siekiančias kelis ar keliolika procentų. Nuo vasario tokia galimybe vien „FinBee verslui“ pagalba pasinaudojo 66 įmonės, kurios bendrai pasiskolino beveik 620 tūkst. eurų už vidutines 14 proc. palūkanas.

Dažniausiai smulkus ir vidutinis verslas skolinasi apyvartinių lėšų papildymui. Neseniai „FinBee verslui“ pagalba apyvartinių lėšų papildymui pasiskolino išskirtinai tik su eksporto rinkomis dirbanti tekstilės gamyba ir prekyba užsiimanti Kauno bendrovė „Lincasa“.

Kita dažnai nurodoma skolinimosi priežastis – technikos pirkimas ar investicijos į gamybos priemones. Pavyzdžiui, sparčiai auganti ir kelis sykius „Verslo gazele“ apdovanota ekologiškos žemdirbystės bendrovė „Biogrūdai“ sutelktinio finansavimo pagalba pasiskolino technikos pirkimui.

Tai tik kelios verslo istorijos, besislepiančios po statistika. Panašių istorijų yra tūkstančiai. Be galimybės saugiai pasiskolinti už protingą kainą, smulkus ir vidutinis verslas turėtų atsisakyti pelningų užsakymų, plėstis lėčiau nei norėtųsi ar didinti technologinį atsilikimą nuo konkurentų Lietuvoje ir užsienyje.

Neseniai „FinBee verslui“ pagalba apyvartinių lėšų papildymui pasiskolino išskirtinai tik su eksporto rinkomis dirbanti tekstilės gamyba ir prekyba užsiimanti Kauno bendrovė „Lincasa“

Ką reikėtų daryti, kad turėtume daugiau augančio verslo sėkmės istorijų? Visų pirma – ir toliau lengvinti sąlygas turintiems laisvų pinigų paskolinti verslui. Sutelktinio finansavimo įstatymas išsprendė daug problemų, tačiau dar yra nemažai pilkųjų zonų, kurios kelia investuotojams klaustukų.

Pavyzdžiui, žmonės daug drąsiau skolintų verslui, jei VMI pripažintų nuostolius, patirtus investuojant į paskolas ir atitinkamai sumažintų investuotojo mokamą pelno mokestį. Investuotojai tada būtų pasiryžę skolinti verslui drąsiau ir daugiau.

Valdžios institucijos taip pat galėtų padengti iš sutelktinio finansavimo platformų besiskolinančių smulkaus ir vidutinio verslo paskolų palūkanas, kaip šiuo metu yra dengiamos bankų išduotų paskolų palūkanos. Nemokami pinigai visada yra geriau nei pigūs pinigai, todėl smulkus verslas noriau skolintųsi veiklos plėtrai ir naujų darbo vietų kūrimui, žinodami, jog atiduot reikės tik tiek, kiek pasiskolino. Tai būtų reali skatinimo priemonė, kuri atneštų labai apčiuopiamą naudą verslui ir valstybei.

Sutelktinio finansavimo įteisinimas jau dabar yra situacija, dėl kurios laimi visi. Verslas, kuriam atsiveria realios finansavimo galimybės, žmonės, kurie įdarbina savo pinigus bei valstybė, kuri surenka daugiau mokesčių ir džiaugiasi augančia ekonomika. Svarbu nepamiršti, kad gera pradžia – tik pusė darbo.

„FinBee verslui“ paskolų portfelio augimas 2017 m. vasario – rugpjūčio mėnesiais.

Investavimas į verslo paskolas. Kas užtikrina, kad paskolos bus mokamos laiku?

Sveiki,

P2P Investavimas į paskolas verslui visoje Europoje vis dar yra sąlyginai naujas. Lietuvos Bankui ir Finansų ministerijai pasirūpinus, kad Lietuvoje turėtume atskirą sutelktinio finansavimo įstatymą, šiuo metu esame viena iš tų išskirtinių šalių kuriose P2P verslo finansavimas yra 100% reguliuojamas, dėl to bent jau iš teisinės pusės saugus. Ar jis saugus iš rizikos pusės? Ar investuotojo prisiimama rizika yra pakankamai maža, kad apsimokėtų investuoti? Būtent apie tai noriu padiskutuoti šiame įraše.

Kai verslas yra didelis, metinės apyvartos didelės ir stabilios, tuomet jo pastovumą ir galimybę grąžinti kreditą nustatyti yra gerokai lengviau, nei įvertinti smulkią įmonę. Dėl to, FinBee platformoje dažniausiai sutiksite tik tas įmones kurių savininkai asmeniškai garantuoja, kad paskola bus grąžinta, arba paskolą užtikrina nekilnojamuoju turtu. Pakalbėkime apie kokį saugumą investuotojui tokia garantija duoda, kokie yra teisiniai tokios paskolos “atspalviai”, kuom tai skiriasi nuo laidavimo, kaip išieškomos investuotojų lėšos ir kaip išieškotos sumos yra paskirstomos.

Kodėl garantija, o ne laidavimas?

Paskolos FinBee platformoje, pažymėtos skydelio ikona yra apsaugotos asmenine savininko ar direktoriaus garantija. Tai reiškia, jog jei verslo įmonė negalės vykdyti savo įsipareigojimų, išieškojimas bus nukreiptas į įmonės savininką. Labai svarbu garantijos nemaišyti su laidavimu. Skolininko prievolės įvykdymas užtikrinamas garantija, o ne laidavimu todėl, kad laidavimas yra šalutinė prievolė, t.y. pripažinus kredito sutartį negaliojančia pasibaigtų ir laiduotojo atsakomybė. Garantija yra savarankiška prievolė ir garanto atsakomybė išliktų. Tai yra labai svarbus aspektas, kuris iš esmės užkerta kelius atsikratyti atsakomybės teisiniu keliu ir itin ženkliai sumažina investavimo riziką investuotojui.

Kokia yra detali procedūra išieškant lėšas pagal garantiją?

1. Kreipimąsis į teismą dėl skolos iš garanto priteisimo.

1.1. Nutraukus kredito sutartį joje numatytais terminais ir tvarka arba pasibaigus kredito sutartyje nurodytam kredito grąžinimo terminui pateikiamas reikalavimas garantui įvykdyti neįvykdytą prievolę pagal kredito sutartį ir grąžinti skolą.

1.2. Garantui negrąžinus skolos kreipiamasi į teismą dėl skolos priteisimo:

1.2.1. Prašymas teismui išduoti teismo įsąkymą. Tokiu atveju nebūtina pateikti skolą pagrindžiančių dokumentų, tačiau teismo išduotas teismo įsakymas turi būti įteiktas garantui. Jeigu garantas per 20 dienų nuo teismo įsakymo įteikimo jam dienos pareiškia prieštaravimus dėl teismo įsakymo (gali būti nemotyvuoti), teismas panaikina savo teismo įsakymą ir pasiūlo kreditoriui primokėti trūkstamą žyminio mokesčio dalį bei bylą nagrinėti bendra tvarka.

1.2.2. Iešinys dokumentinio proceso tvarka. Tokiu atveju teismas preliminariai įvertina ieškinio argumentų pagrįstumą ir priima preliminarų sprendimą. Teismas taip pat gali nuspręsti įpareigoti kreditorių primokėti trūkstamą žyminio mokesčio dalį ir perduoti bylą nagrinėti bendra tvarka. Preliminarus sprendimas turi būti įteiktas garantui. Garantas per 20 dienų nuo preliminaraus sprendimo įteikimo turi teisę pareikšti motyvuotus prieštaravimus dėl preliminaraus sprendimo. Kreditorius gavęs garanto prieštaravimus dėl preliminaraus sprendimo turi teisę per 14 dienų pateikti atsiliepimą į garanto prieštaravimus. Teismo posėdis skiriamas ne vėliau kaip per 30 dienų nuo tos dienos, kai teismas gavo kreditoriaus atsiliepimą į garanto prieštravimus arba pasibaigė terminas tokiam atsiliepimui pateikti. Teismas posėdyje išnagrinėjęs bylą priima galutinį sprendimą, kuriuo gali preliminarų sprendimą palikti nepakeistu, jį panaikinti arba pakeisti.

1.2.3. Ieškinys bendra tvarka. Teismas gavęs ieškinį nustato garantui terminą ne trumpesnį kaip 14 dienų ir ne ilgesnį kaip 30 dienų atsiliepimui į ieškinį pateikti. Kreditorius gavęs garanto atsiliepimą turi tokius pat terminus pateikti dubliką (atsiliepimą į garanto atsiliepimą), o garantas tripliką (atsiliepimą į kreditoriaus dubliką). Teismas, gavęs garanto atsiliepimą turi teisę paskirti parengiamąjį posėdį pasiruošimui nagrinėti bylą (vietoje dubliko ir tripliko pateikimo). Kreditorius ir garantas per 30 dienų nuo teismo sprendimo priėmimo turi teisę pateikti apeliacinį skundą.

Kokia yra procedūra išieškant iš užstatyto NT turto?

  1. Nutraukiama kredito sutartis/Pasibaigė kredito sutartyje nurodytas kredito grąžinimo terminas.

1.1. Nutraukus kredito sutartį joje numatytais terminais ir tvarka arba pasibaigus kredito sutartyje nurodytam kredito grąžinimo terminui pateikiamas prašymas notarui dėl vykdomojo įrašo padarymo.

1.2. Prašyme nurodoma negrąžinta skolos suma. Kartu su prašymu pateikiamas sandoris iš kurio atsiranda prievolė (notariškai patvirtinta sutartis). Jeigu prievolę prašoma įvykdyti prieš terminą, tai kartu su prašymu reikia pateikti tokio reikalavimo teisinius pagrindus ir tokį reikalavimą pagrindžiančius dokumentus.

1.3. Notaras, gavęs prašymą ir patikrinęs, kad prašymas bei pridedami dokumentai atitinka įstatymų reikalavimus, išsiunčia skolininkui pranešimą kuriame pasiūlo ne vėliau kaip per 20 dienų nuo pranešimo išsiuntimo dienos įvykdyti piniginę prievolę arba pateikti duomenis dėl krditoriaus reikalavimo nepagrįstumo.

1.4. Suėjus 20 dienų terminui notaras, atsižvelgdamas į kreditoriaus ir skolininko pateiktus duomenis, atlieka vykdomąjį įrašą.

Išieškojimo vykdymas

1. Vykdomojo dokumento (vykdomojo įrašo, teismo įsakymo, vykdomojo rašto) pateikimas vykdymui.

Vykdomasis įrašas dėl skolos išieškojimo iš įkeisto turto vertės pateikiamas turto buvimo vietos antstolių kontorai. Jeigu pardavus įkeistą turtą visa skola nepasidengia, antstolis toliau tęsia skolos išieškojimą iš kito skolininko turto. Pateikiant vykdomąjį dokumentą reikia antstoliui sumokėti būtinąsias vykdymo išlaidas, kurios priklauso no išieškomos sumos ir yra nuo 12 eurų iki 399,97 eurų dydžio.

Išieškotų lėšų paskirstymas investuotojams

Operatorius gavęs išieškotas lėšas iš antstolio, padengia išieškojimo proceso sąnaudas ir likusią sumą paskirsto kreditoriams.

Tad ką gi iš tikrųjų reikia žinoti investuojant į verslo paskolas?

  1. Pasitikrinkite ar NT sandoris yra registruotas Notarų biure ir yra įkeistas jums kaip investuotojui, o ne operatoriui (įmonei kuri organizuoja paskolos suteikimą).
  2. Pasitikrinkite ar paskolos gavėjas yra suteikęs asmeninę garantiją, o ne laidavimą?
  3. Pasitikrinkite ar operatorius (sutelktinio finansavimo platforma) turi reikalingas licencijas veiklai vykdyti.

Jei į visus 3 klausimus atsakėte TAIP, atvykote į teisingą vietą ir galite ramiai investuoti.

Kuo paskolos verslui skiriasi nuo paskolų fiziniams asmenims

Jau praėjo pirmas mėnesis nuo tada kai FinBee platformoje buvo sufinansuota pirmoji verslo paskola. Vienuolika smulkiojo verslo įmonių iš investuotojų bendruomenės pasiskolino kiek daugiau nei 93 tūkstančių eurų. Vidutinės palūkanos už kurias buvo suteiktos paskolos – 15,6%.

Kaip pradžiai, visai neblogi rezultatai. Tiesa, kaip ir visa kita FinBee kolektyve įvertinti ar rezultatai geri, ar blogi galėsime tik tada kai pamatysime, kaip labai smulkusis verslas yra linkęs laiku grąžinti paskolas. Manau, kad turi praeiti bent šeši mėnesiai kol galėsime teigti, jog investavimas į verslo paskolas yra tiek pat pelningas kaip ir į vartojimo paskolas. Iki to laiko, apsukų verslo finansavime per daug ir nedidinsime.

Ir vis gi, verslo finansavimo FinBee ėmėmės neatsitiktinai. Manome, kad įmonės kurioms šiuo metu padedame pritraukti kapitalo yra tikrai kredituotinos, tačiau kaip ir fiziniai asmenys Lietuvoje yra pamirštos tradicinių, didžiųjų skandinaviškų bankų.

Nežinau kaip jūs, bet bent jau mane šeimoje mokė, kad verslininkas, tai “špikuliantas” kuriuo negalima pasitikėti. Ir pripažinsiu, ši stigma nepadeda lengvai perlaužti savo minčių kai reikia paskolinti pinigus smulkiam verslui. Tačiau tikiu, kad tos įmonės, kurias randate aukcione yra kiek kitokios ir pasitikėti jomis verta. Leiskite paaiškinti, kodėl tikiu, kad paskolos verslui yra mažiau rizikingos nei paskolos vartojimui:

  1. Verslo savininkas nebijo atskleisti savo tapatybės.

Sutelktinio finansavimo įstatyme yra įrašyta aiški nuostata, kad finansavimo gavėjai privalo atskleisti savo tapatybę investuotojams. Dėl to verslo paskolos mūsų platformoje nesivadina Nr.1, Nr.2, ar Nr.50. Aukcione yra aiškiai matomas įmonės pavadinimas, įmonės finansinė padėtis, o pagal tai itin lengva rasti, kas yra įmonės direktorius ar savininkas. Mano asmeniniu įsitikinimu, toks įstatymo reikalavimas nors ir atbaido nemažą dalį paskolos gavėjų, bet labai gina investuotojų interesus. Pagalvokite, ar tikrai norite jog 5000 FinBee investuotojų žinotų, kad pasiskolinote pinigus ir net neketinate jų atiduoti? Hm…. aš tikrai ne. Esu tikras jog viešumas geras vaistas nuo piktų kėslų.

Iš šios perspektyvos pažvelkite kiek daug apie save ir savo verslą pasakoja FinBee paskolų gavėjai:

Cechas
UAB “SOLIS LT“ užsiima geriamo vandens Oazė gamyba ir pristatymu į Klaipėdos regione veikiančius biurus. Įmonė sudaro ilgalaikes vandens tiekimo sutartis su biurais, kuriuose pastato savo vandens pilstymo įrangą, bei nuolat pristato reikalingą vandenį 19 litrų talpose. Solis LT veiklą pradėjo 2014 metais, o šiandien skaičiuoja, kad vandenį tiekia į daugiau nei 120 biurų. Paskolos lėšos bus panaudotos tolesnei verslo plėtrai, įsigyjant reikalingus vandens talpų stovus.

2. Verslo savininkas ar direktorius teikia asmeninę garantiją, kad paskolą gebės grąžinti.

Teikdami paslaugas smulkiam verslui pirmiausia siekiame suprasti ir įvertinti, ar pats verslas galės vykdyti įsipareigojimus ir tik tada žvalgomės į tai, kas bus atsakingas už paskolos grąžinimą, jei vis tik įmonė bankrutuos. Pvz. Bendrovė Ulio transportas skolinasi 5000 eurų. Pagal įmonės finansus šią paskolą įmonei sumokėti neturėtų būti sunku, tačiau transporto sektoriuje sunku prognozuoti įmonės veiklos rezultatus dėl dažnai besikeičiančios pačios rinkos. Dėl to besikreipiančių įmonių direktorių ir savininkų prašome teikti asmenines garantijas. Tai reiškia, jog įmonės bankroto atveju pats direktorius ar savininkas turės grąžinti paskolą.

3. Verslas, skolindamasis per platformą gauna papildomos naudos – reklamos.

Labai svarbus aspektas kurį jau vertina smulkusis verslas yra tai, kad finansuodamasis sutelktinio finansavimo platformose verslas ne tik gauna paskolą, bet ir nemokamą reklamą. Pavyzdžiui UAB “Mėsos guru” ar UAB “VS-Fitness” net sugalvojo akcijas, kad kiekvienas investavęs į jų paskolą gauną ir papildomą naudą (ne tik palūkanų pajamas). Štai UAB “Mėsos guru” pasiūlė nuolaidą šviežiai ir kokybiškai mėsai (asmeniškai pažįstu du FinBee investuotojus, kurie šia nuolaida pasinaudojo), o VS Fitness suteikė nemokamus pakvietimus į naujai atidaromą sporto klubą Kaune.

Mesos guru
UAB “Mėsos guru“ investuojantiems į paskolą pasiūlė nuolaidą šviežiai ir kokybiškai mėsai. http://www.mesosguru.lt

4. Apart visų emocinių dalykų, svarbiausia finansinės įmonės galimybės vykdyti mokėjimus laiku.

Pavyzdžiui sporto klubų tinklas VS-Fitness demonstruoja puikius rezultatus ir augantį verslą. Pardavimai per 2016 metus paaugo 16%, uždirbo 60 070 EUR gryno pelno. Įmonė tvariai finansuoja verslą, nuosavo kapitalo ir turto santykis – 30%, FinBeeVerslui paskolos sumos ir turto santykis – 5%, FinBeeVerslui paskolos sumos ir mėnesinių pardavimų santykis 42%.

VS-Fitness paskolą garantavo UAB VS-Sport, kurios finansiniai rezultatai iš ties atrodo įspūdingai. Pardavimai per 2016 metus augo 121%, uždirbo 365 971 EUR gryno pelno, nuosavo kapitalo ir turto santykis 41%.

VS FITNESS
VS-Fitness sporto klubo nuotrauka ir akcija investuojantiems į paskolas. Naujai atsidaręs sporto klubas Mega prekybos centre kviečia apsilankyti ir jus.

Elektros skirstomųjų įrenginių gamyba, skydų surinkimu ir didmenine prekyba elektros instaliacijos produkcija užsiimanti Topenerga, per 2016 metus pardavimus išaugino 21% bei uždirbo 24 910 EUR gryno pelno. FinBeeVerslui paskolos sumos ir turto santykis – 3%, FinBeeVerslui paskolos sumos ir mėnesinių pardavimų santykis 42%. Už paskolą asmeniškai garantuoja įmonės vadovas.

UAB Elektros skirstomųjų tinklų gamyba gaminami įrenginiai

5. Sumos nėra didelės.

Štai įmonė Drusfina pasiskolino vos 1200 eurų naujo kompiuterio pirkimui, o kavinė “Skaniai”, įsikūrusi Vingio parke Vilniuje, pasiskolino 5000 eurų, (beje jau spėjo laiku sumokėti pirmąją įmoką). Tiek vienos, tiek kitos įmonės savininkai suteikė asmenines garantijas.

skaniai
Kavinės Skaniai kolektyvas kviečia juos aplankyti Vingio parke. Kavinių šioje nuostabioje Vilniaus vietoje nėra daug, tad tikrai rasite.

Kažkaip pagaunu save mąstant, kad be jokių dvejonių investuočiau į vartojimo paskolas, kurias imtų šių įmonių savininkai, tačiau kai reikia investuoti į patį verslą, norisi pamąstyti daugiau. Tikriausia tik patys paskolų gavėjai pavyzdingai mokėdami mėnesines įmokas mums visiems įrodys, kad investuoti į verslą yra tiek pat saugu, kaip ir į vartojimo paskolas, ypač tuomet, kai savininkai patys teikia asmenines garantijas.

Beje, sekančiame blog’o įraše verslo paskolų tema iš teisinės perspektyvos apžvelgsime kas gi yra ta asmeninė savininko garantija ir kuo ji skiriasi nuo laidavimo.

Sėkmės investuojant!